对创新发展互联网金融服务“三农”的思考

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摘要：一、互联网金融服务“三农”创新发展存在的主要问题 近年来，随着我国农村信息网络技术的日益普及，农业现代化、农村数字化、农民网络化渐成常态，互联网金融与服务“三农”的

一、互联网金融服务“三农”创新发展存在的主要问题

近年来，随着我国农村信息网络技术的日益普及，农业现代化、农村数字化、农民网络化渐成常态，互联网金融与服务“三农”的结合必将成为农行创新转型的新的亮点。但互联网金融目前在农村还处于初始阶段，线上贷款融资、结算手段还较滞后。具体表现在：

（一）服务理念有待提升。虽然农行已构建互联网金融服务平台，但对互联网金融产品的推广与服务配合仍显不足，尤其是基层行的业务管理和业务营销仍未改进，品牌建设明显滞后。

（二）实际进程难尽人意。近年来，农业银行尽管已把互联网金融服务“三农”列为全行的“一号工程”，创新推出线上线下“三农”金融服务模式和产品，但距离新时代乡村振兴规划要求还存在不少差距。虽然目前农行互联网金融服务“三农”产品和渠道日渐丰富，但“融资难、融资贵”问题依然存在，真正能适应农村互联网金融发展的信贷产品、服务项目还不够，相关的互联网金融产品占比仍然较小，不少农村地区甚至还存在电子化金融产品盲区。

（三）风险控制仍有难度。互联网“三农”金融业务作为传统金融业务与新兴互联网技术相结合的产物，具有金融与互联网双重的安全风险，加上其本身又处在初始阶段，远未达到传统金融业务那样完备的风险控制和奖罚机制，此外还由于当下农户和相关企业守信意识仍然较弱，很多农民缺乏信用记录、贷款抵押物及担保人等原因，使得农行现有的评估体系不能部分满足调查取证需求，从而导致互联网“三农”金融业务风险防控难以有效到位，这也在一定程度上阻碍了农行互联网“三农”金融业务的快速发展。

（四）金融生态有待改善。一是普及程度有待提高。一方面许多农村地区互联网基础设施还不普及，导致互联网金融的前期投入较大，另一方面由于互联网基础设施薄弱，导致农村的诸多相关生产、交易信息难以实施数字化管理，给农行大数据风控、征信、风险定价、行业分析等工作带来诸多不便。此外目前农村仍有较多的农户不习惯使用互联网，相关的金融知识也较为薄弱，因此培养农户消费习惯、满足大多数农户金融服务需求依然是互联网金融服务“三农”“瓶颈”之一。二是立法监管还较滞后。由于我国农村互联网金融业务发展时间不长，其业务流程、运营方式相较传统业务更加复杂，监管方式与监管环境更需严格，而与此相对应的金融法律法规却明显滞后，至今尚未形成一部针对农村互联网金融运营规则、运营方式和产生纠纷后处理方法的法律，各自为政、各行其事情况比较突出，同时在监管体系方面还存在监管主体不明确、部分业务监管过度、部分业务监管不足等问题。

（五）人才供给难以到位。互联网金融业务作为一项科技含量极高的新兴业务，需要一大批思想前卫、底蕴深厚、训练有素的复合型创新人才，而农业银行作为国有控股商业银行，由于历史原因长期存在着员工年龄老化、知识结构单一等问题，既懂“三农”金融又懂互联网的复合型专业人才严重匮乏，自身“吸引人才、培养人才、留住人才”的考核激励机制又不够完善，不仅难以支撑其现有业务的有序开展，而且还无法满足新时代乡村振兴规划、开创农行互联网“三农”金融业务新局面的实际要求。

二、创新发展互联网金融服务“三农”的有效途径

（一）更新观念、厘清思路，全面确立互联网“三农”金融业务优先发展战略思维。一要从应对技术性脱媒挑战的高度力抓互联网金融服务“三农”。以渠道脱媒、资金脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒为代表的技术性脱媒正在削弱农行的传统优势，农行原有的网点网络、存贷规模、客户数量优势正在不断削弱，为此，必须及早居安思危、主动创新，全面确立互联网企业的战略思维，提升新时代互联网金融服务“三农”的能力。二要从提升服务营销能力的内在需求力抓互联网金融服务“三农”。由于受制于人力资源、技术手段、服务理念及方式等方面的制约，农行在服务营销能力的持续提升上遇到了瓶颈，而互联网金融时代的客户更加注重服务体验和互动交流，这就要求农行进一步强化“以客户为中心”的经营理念，以开放平等的心态、互动交流的模式给客户创造更好的体验感受，创建更被客户认可的服务品牌。三要从助推农行创新转型的高度力抓互联网金融服务“三农”。“面向‘三农’、服务城乡”历来是农行事业的崇高使命，互联网金融服务“三农”能够有效培育农行新的利润增长点，能够从理念创新、技术创新、服务模式创新中培育新的竞争优势，加快农行各项工作创新转型。

文章来源：《中国高新科技》 网址: http://www.zggxkjzz.cn/qikandaodu/2020/0709/371.html

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