对创新发展互联网金融服务“三农”的思考(3)

作者:网站采编
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摘要：（五）以人为本、多措并举，培养和造就一大批互联网金融服务“三农”人才。互联网金融服务“三农”是集经济金融、高新科技为一体的新兴业务，是新

（五）以人为本、多措并举，培养和造就一大批互联网金融服务“三农”人才。互联网金融服务“三农”是集经济金融、高新科技为一体的新兴业务，是新时代农行创新转型新的“蓝海”，而强大的人才队伍是其得以可持续发展的重要支撑。由此农业银行必须弘扬工匠精神，全面确立和践行“人本”理念，真抓实干加快集约化、高技能专业人才队伍建设。一是合理搭建领导班子。要进一步强化各级领导对互联网金融服务“三农”的组织推动作用，通过对各级班子成员的综合考量和适时调整，着力抓好“专业互补、梯队合理”最优组合。二是强化机关作风建设。要充分发展机关部门的“中枢”作用，通过积极营造“二线为一线、机关为基层、全行为客户”的大服务格局，进一步提升互联网金融服务“三农”的办事效率。并要通过择优选拔、轮岗交流、强化培训等方式，建立和完善互联网金融业务人才库，全面提振和提高中层干部力抓互联网金融服务“三农”创新的“精气神”和创造力。三是强化网点团队建设。要增加和改善互联网金融业务考核监督和奖罚机制，尤其要针对目前农行干部员工岗位单一、互联网金融服务“三农”整体素质不高的现状，在加强“精英”团队建设的基础上，持续强化专家引领、轮岗交流、跟班学习、上下互动等工作，特别要持续强化中青年员工互联网思维和产品服务的创新能力，为其尽早成为互联网金融服务“三农”“主力军”和“生力军”创造必备条件。四是念好人才“三字经”。即要注重“引”，通过不断提升薪酬福利、营造浓郁的创新环境和注重人文关怀来有效吸引人才；注重“育”，通过顺应区域“互联网＋”发展规划强化校企联盟教育，探索人才培养新机制；注重“留”，通过搭建平台、提干深造、绩效激励、优化办公环境等方式强化激励沟通机制，让更多的员工心系农行、勇创佳绩。

一、互联网金融服务“三农”创新发展存在的主要问题近年来，随着我国农村信息网络技术的日益普及，农业现代化、农村数字化、农民网络化渐成常态，互联网金融与服务“三农”的结合必将成为农行创新转型的新的亮点。但互联网金融目前在农村还处于初始阶段，线上贷款融资、结算手段还较滞后。具体表现在：（一）服务理念有待提升。虽然农行已构建互联网金融服务平台，但对互联网金融产品的推广与服务配合仍显不足，尤其是基层行的业务管理和业务营销仍未改进，品牌建设明显滞后。（二）实际进程难尽人意。近年来，农业银行尽管已把互联网金融服务“三农”列为全行的“一号工程”，创新推出线上线下“三农”金融服务模式和产品，但距离新时代乡村振兴规划要求还存在不少差距。虽然目前农行互联网金融服务“三农”产品和渠道日渐丰富，但“融资难、融资贵”问题依然存在，真正能适应农村互联网金融发展的信贷产品、服务项目还不够，相关的互联网金融产品占比仍然较小，不少农村地区甚至还存在电子化金融产品盲区。（三）风险控制仍有难度。互联网“三农”金融业务作为传统金融业务与新兴互联网技术相结合的产物，具有金融与互联网双重的安全风险，加上其本身又处在初始阶段，远未达到传统金融业务那样完备的风险控制和奖罚机制，此外还由于当下农户和相关企业守信意识仍然较弱，很多农民缺乏信用记录、贷款抵押物及担保人等原因，使得农行现有的评估体系不能部分满足调查取证需求，从而导致互联网“三农”金融业务风险防控难以有效到位，这也在一定程度上阻碍了农行互联网“三农”金融业务的快速发展。（四）金融生态有待改善。一是普及程度有待提高。一方面许多农村地区互联网基础设施还不普及，导致互联网金融的前期投入较大，另一方面由于互联网基础设施薄弱，导致农村的诸多相关生产、交易信息难以实施数字化管理，给农行大数据风控、征信、风险定价、行业分析等工作带来诸多不便。此外目前农村仍有较多的农户不习惯使用互联网，相关的金融知识也较为薄弱，因此培养农户消费习惯、满足大多数农户金融服务需求依然是互联网金融服务“三农”“瓶颈”之一。二是立法监管还较滞后。由于我国农村互联网金融业务发展时间不长，其业务流程、运营方式相较传统业务更加复杂，监管方式与监管环境更需严格，而与此相对应的金融法律法规却明显滞后，至今尚未形成一部针对农村互联网金融运营规则、运营方式和产生纠纷后处理方法的法律，各自为政、各行其事情况比较突出，同时在监管体系方面还存在监管主体不明确、部分业务监管过度、部分业务监管不足等问题。（五）人才供给难以到位。互联网金融业务作为一项科技含量极高的新兴业务，需要一大批思想前卫、底蕴深厚、训练有素的复合型创新人才，而农业银行作为国有控股商业银行，由于历史原因长期存在着员工年龄老化、知识结构单一等问题，既懂“三农”金融又懂互联网的复合型专业人才严重匮乏，自身“吸引人才、培养人才、留住人才”的考核激励机制又不够完善，不仅难以支撑其现有业务的有序开展，而且还无法满足新时代乡村振兴规划、开创农行互联网“三农”金融业务新局面的实际要求。二、创新发展互联网金融服务“三农”的有效途径（一）更新观念、厘清思路，全面确立互联网“三农”金融业务优先发展战略思维。一要从应对技术性脱媒挑战的高度力抓互联网金融服务“三农”。以渠道脱媒、资金脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒为代表的技术性脱媒正在削弱农行的传统优势，农行原有的网点网络、存贷规模、客户数量优势正在不断削弱，为此，必须及早居安思危、主动创新，全面确立互联网企业的战略思维，提升新时代互联网金融服务“三农”的能力。二要从提升服务营销能力的内在需求力抓互联网金融服务“三农”。由于受制于人力资源、技术手段、服务理念及方式等方面的制约，农行在服务营销能力的持续提升上遇到了瓶颈，而互联网金融时代的客户更加注重服务体验和互动交流，这就要求农行进一步强化“以客户为中心”的经营理念，以开放平等的心态、互动交流的模式给客户创造更好的体验感受，创建更被客户认可的服务品牌。三要从助推农行创新转型的高度力抓互联网金融服务“三农”。“面向‘三农’、服务城乡”历来是农行事业的崇高使命，互联网金融服务“三农”能够有效培育农行新的利润增长点，能够从理念创新、技术创新、服务模式创新中培育新的竞争优势，加快农行各项工作创新转型。（二）审时度势、循序渐进，着力推进互联网金融服务“三农”创新的环境再造。一是着力提升农行互联网金融服务“三农”的覆盖面。首先要转移工作重心，因地制宜地提升农行在农村银行卡的市场份额，大力推广网上银行、手机银行、POS机、转账电话等业务；其次在强化网点情景互动服务体验的基础上，更好地发挥微信、微博公众号等网络手段积极作用；再次要有效提升农行农村金融市场的主导地位，更好地加强与农村优质农户、个体工商户、专业合作社的交流和合作，在贴近并精准锁定目标客户的基础上，加强线上线下有机互动，适时推出各类个性化互联网金融产品和服务。二是着力强化农行互联网金融服务“三农”的氛围塑造。首先要积极探索和创新互联网金融服务“三农”的业务流程和运作方式，加强与政府、央行及相关监管、立法单位的联动合作，为国家早日完善相应的金融立法和监管制度、推进互联网金融服务“三农”的健康发展创造条件；其次要积极推进“银政、银企、银户”三方互动，切实在深化完善农村“惠农通”金融服务的基础上，做好互联网金融服务“三农”知识的普及工作，不断增强互联网金融服务“三农”知识宣传的覆盖面和纵深度，使更多的农户理解和认可农行互联网金融产品和服务，推进各项工作更快更好发展；再次要结合本行深入开展的“金融知识万里行”、“六走进”（进企业、社区、市场、商场、学校、乡村）等宣传活动，积极倡导“守信光荣，失信可耻”的良好风尚，培育农户信用意识和风险意识。（三）因地制宜、有的放矢，积极探索互联网金融服务“三农”创新运作模式。一是完善农户信用体系。通过借鉴阿里巴巴融资中介模式等线上金融公司成功经验及新时代区域乡村振兴规划及进度，重构“三农”征信系统，逐户建立和完善农户信用等级档案，既要以农户和农村中小企业经济档案为基础，又要结合央行征信系统等其他信息渠道实施动态更新，以进一步增强农行信用评价体系的适用性和科学含量，从而为日后在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率等方面实行差别化政策提供决策依据。此外还要通过对电子商务数据与农户融资数据的融合研究，为日后创新推出更为便捷、更为宽泛的融资渠道和金融服务提供科学支撑。二是创新融资管理模式。要加快信贷业务互联网改造，进一步强化公司业务部、个人业务部、信贷管理部、信息技术管理部的通力合作，着力推进内部、外部客户端的融合，实现客户申请、用信、还款与农行信贷C3预警监控系统等内部中后台系统的对接，构建和完善客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售、客户管理等全链条管理模式。三是强化精细精准服务。首先要将互联网金融服务“三农”作为全行“一号工程”，着力强化“惠农E通”平台建设，提升“惠农E贷”网络融资、“惠农E付”支付结算、“惠农E商”农村电商三大功能，进一步加大对县域龙头企业、专业市场、批发商等重点客户的服务力度，创新推出政府增信、特色农业产业、信用村建设等“惠农e贷”融资模式，完善和推广金穗快农贷、便捷贷、数据网贷、E链贷等网络融资产品；其次要依托“金穗惠农通”工程，进一步完善集各种支付场景、支付渠道和支付方式于一体的“综合收银台”，更好地为商户、农户提供“一点接入”多个支付渠道、线上线下一体化的便捷支付结算服务，着力解决“三农”生产经营和生活服务场景下的支付难题；再次要以构建完善“工业品下乡、农产品进城”线上通道为切入点，不断更新推广企业ERP对接版、专业市场版、微信版、扶贫专区等电商应用APPT智能系统，提升农行互联网金融服务“三农”的品牌形象；最后要着力强化农村基础金融服务建设，优化农村网点布局，扩大物理网点服务辐射范围，加强“金穗惠农通”工程与国家信息进村入户工程对接，加快惠农通服务点互联网化升级，大力推广网上银行、手机银行等金融服务和农民安家贷、消费贷、“两权”抵押贷、农家乐贷、农户保证保险贷、政府增信农户贷等农户贷款产品。（四）突出重点、趋利避害，深化实施互联网金融服务“三农”发展战略。一是全面构造“互联网＋三农”的惠农圈和农业产业链。要充分借助互联网的独特优势，切实将互联网技术融入农业产供销全过程，着力强化以农村产业化龙头企业为核心的产业链优质服务。二是以强化“数据”、“生态”理念稳推互联网金融服务“三农”。要利用自身强大的客户信息资源建立、完善和运用好相应动态数据分析系统，切实突出“个性、实时、智能、场景”四化要求，积极增强客户体验，提高客户粘性。三是构建和完善“金融、电子商务、社交生活”三大服务体系。要通过着力创新“三农网络支付、涉农网络融资、惠农投资理财、助农信息服务、农业供应链金融”五大产品线，充分演绎和彰显互联网金融服务“三农”的实质内涵和品牌效应，确保农行互联网金融服务“三农”业务稳居同业前列。四是抓好“城市与农村、线上与线下、产业与个人、银行与社会”四个结合。首先要通过横向联动，借势打通农产品和工业品相向互动渠道，推进“三化”（工业化、信息化、农业现代化）融合发展；其次要加强线上线下互为补充、相互促进，依托农行自身内外部丰富数据资源优势提高办事效率、推进“双赢”合作；再次要突出抓好“五大”（农业龙头企业、专业市场、专业大户与家庭农场、农村转移人口、贫困户）重点客户，通过“1＋N”批量服务涉农龙头企业和产业链上下游集群，利用自身长年积聚的综合优势和实力为专业大户与家庭农场提供相应的网络融资和支付产品；最后要顺应新时代乡村振兴发展趋势，适时提供土地流转、在线消费信贷等综合性产品服务，通过产销对接、发展电商、龙头带动帮助贫困户脱贫致富。（五）以人为本、多措并举，培养和造就一大批互联网金融服务“三农”人才。互联网金融服务“三农”是集经济金融、高新科技为一体的新兴业务，是新时代农行创新转型新的“蓝海”，而强大的人才队伍是其得以可持续发展的重要支撑。由此农业银行必须弘扬工匠精神，全面确立和践行“人本”理念，真抓实干加快集约化、高技能专业人才队伍建设。一是合理搭建领导班子。要进一步强化各级领导对互联网金融服务“三农”的组织推动作用，通过对各级班子成员的综合考量和适时调整，着力抓好“专业互补、梯队合理”最优组合。二是强化机关作风建设。要充分发展机关部门的“中枢”作用，通过积极营造“二线为一线、机关为基层、全行为客户”的大服务格局，进一步提升互联网金融服务“三农”的办事效率。并要通过择优选拔、轮岗交流、强化培训等方式，建立和完善互联网金融业务人才库，全面提振和提高中层干部力抓互联网金融服务“三农”创新的“精气神”和创造力。三是强化网点团队建设。要增加和改善互联网金融业务考核监督和奖罚机制，尤其要针对目前农行干部员工岗位单一、互联网金融服务“三农”整体素质不高的现状，在加强“精英”团队建设的基础上，持续强化专家引领、轮岗交流、跟班学习、上下互动等工作，特别要持续强化中青年员工互联网思维和产品服务的创新能力，为其尽早成为互联网金融服务“三农”“主力军”和“生力军”创造必备条件。四是念好人才“三字经”。即要注重“引”，通过不断提升薪酬福利、营造浓郁的创新环境和注重人文关怀来有效吸引人才；注重“育”，通过顺应区域“互联网＋”发展规划强化校企联盟教育，探索人才培养新机制；注重“留”，通过搭建平台、提干深造、绩效激励、优化办公环境等方式强化激励沟通机制，让更多的员工心系农行、勇创佳绩。

文章来源：《中国高新科技》 网址: http://www.zggxkjzz.cn/qikandaodu/2020/0709/371.html

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