对创新发展互联网金融服务“三农”的思考(2) - 中国高新科技杂志社投稿

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对创新发展互联网金融服务“三农”的思考(2)

作者:

关键词:

摘要：

（二）审时度势、循序渐进，着力推进互联网金融服务“三农”创新的环境再造。一是着力提升农行互联网金融服务“三农”的覆盖面。首先要转移工作重心，因地制宜地提升农行在农村银行卡的市场份额，大力推广网上银行、手机银行、POS机、转账电话等业务；其次在强化网点情景互动服务体验的基础上，更好地发挥微信、微博公众号等网络手段积极作用；再次要有效提升农行农村金融市场的主导地位，更好地加强与农村优质农户、个体工商户、专业合作社的交流和合作，在贴近并精准锁定目标客户的基础上，加强线上线下有机互动，适时推出各类个性化互联网金融产品和服务。二是着力强化农行互联网金融服务“三农”的氛围塑造。首先要积极探索和创新互联网金融服务“三农”的业务流程和运作方式，加强与政府、央行及相关监管、立法单位的联动合作，为国家早日完善相应的金融立法和监管制度、推进互联网金融服务“三农”的健康发展创造条件；其次要积极推进“银政、银企、银户”三方互动，切实在深化完善农村“惠农通”金融服务的基础上，做好互联网金融服务“三农”知识的普及工作，不断增强互联网金融服务“三农”知识宣传的覆盖面和纵深度，使更多的农户理解和认可农行互联网金融产品和服务，推进各项工作更快更好发展；再次要结合本行深入开展的“金融知识万里行”、“六走进”（进企业、社区、市场、商场、学校、乡村）等宣传活动，积极倡导“守信光荣，失信可耻”的良好风尚，培育农户信用意识和风险意识。

（三）因地制宜、有的放矢，积极探索互联网金融服务“三农”创新运作模式。一是完善农户信用体系。通过借鉴阿里巴巴融资中介模式等线上金融公司成功经验及新时代区域乡村振兴规划及进度，重构“三农”征信系统，逐户建立和完善农户信用等级档案，既要以农户和农村中小企业经济档案为基础，又要结合央行征信系统等其他信息渠道实施动态更新，以进一步增强农行信用评价体系的适用性和科学含量，从而为日后在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率等方面实行差别化政策提供决策依据。此外还要通过对电子商务数据与农户融资数据的融合研究，为日后创新推出更为便捷、更为宽泛的融资渠道和金融服务提供科学支撑。二是创新融资管理模式。要加快信贷业务互联网改造，进一步强化公司业务部、个人业务部、信贷管理部、信息技术管理部的通力合作，着力推进内部、外部客户端的融合，实现客户申请、用信、还款与农行信贷C3预警监控系统等内部中后台系统的对接，构建和完善客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售、客户管理等全链条管理模式。三是强化精细精准服务。首先要将互联网金融服务“三农”作为全行“一号工程”，着力强化“惠农E通”平台建设，提升“惠农E贷”网络融资、“惠农E付”支付结算、“惠农E商”农村电商三大功能，进一步加大对县域龙头企业、专业市场、批发商等重点客户的服务力度，创新推出政府增信、特色农业产业、信用村建设等“惠农e贷”融资模式，完善和推广金穗快农贷、便捷贷、数据网贷、E链贷等网络融资产品；其次要依托“金穗惠农通”工程，进一步完善集各种支付场景、支付渠道和支付方式于一体的“综合收银台”，更好地为商户、农户提供“一点接入”多个支付渠道、线上线下一体化的便捷支付结算服务，着力解决“三农”生产经营和生活服务场景下的支付难题；再次要以构建完善“工业品下乡、农产品进城”线上通道为切入点，不断更新推广企业ERP对接版、专业市场版、微信版、扶贫专区等电商应用APPT智能系统，提升农行互联网金融服务“三农”的品牌形象；最后要着力强化农村基础金融服务建设，优化农村网点布局，扩大物理网点服务辐射范围，加强“金穗惠农通”工程与国家信息进村入户工程对接，加快惠农通服务点互联网化升级，大力推广网上银行、手机银行等金融服务和农民安家贷、消费贷、“两权”抵押贷、农家乐贷、农户保证保险贷、政府增信农户贷等农户贷款产品。

（四）突出重点、趋利避害，深化实施互联网金融服务“三农”发展战略。一是全面构造“互联网＋三农”的惠农圈和农业产业链。要充分借助互联网的独特优势，切实将互联网技术融入农业产供销全过程，着力强化以农村产业化龙头企业为核心的产业链优质服务。二是以强化“数据”、“生态”理念稳推互联网金融服务“三农”。要利用自身强大的客户信息资源建立、完善和运用好相应动态数据分析系统，切实突出“个性、实时、智能、场景”四化要求，积极增强客户体验，提高客户粘性。三是构建和完善“金融、电子商务、社交生活”三大服务体系。要通过着力创新“三农网络支付、涉农网络融资、惠农投资理财、助农信息服务、农业供应链金融”五大产品线，充分演绎和彰显互联网金融服务“三农”的实质内涵和品牌效应，确保农行互联网金融服务“三农”业务稳居同业前列。四是抓好“城市与农村、线上与线下、产业与个人、银行与社会”四个结合。首先要通过横向联动，借势打通农产品和工业品相向互动渠道，推进“三化”（工业化、信息化、农业现代化）融合发展；其次要加强线上线下互为补充、相互促进，依托农行自身内外部丰富数据资源优势提高办事效率、推进“双赢”合作；再次要突出抓好“五大”（农业龙头企业、专业市场、专业大户与家庭农场、农村转移人口、贫困户）重点客户，通过“1＋N”批量服务涉农龙头企业和产业链上下游集群，利用自身长年积聚的综合优势和实力为专业大户与家庭农场提供相应的网络融资和支付产品；最后要顺应新时代乡村振兴发展趋势，适时提供土地流转、在线消费信贷等综合性产品服务，通过产销对接、发展电商、龙头带动帮助贫困户脱贫致富。